临近春节，大额存单再次成为昆明各家银行的揽储利器。日前，记者在走访包括国有银行、全国性股份制商业银行和地方城商行在内的19家银行后发现，与去年年底需要抢购的情形相比，目前银行大额存单额度较为充足，3年期产品成为市场新宠；大额存单线上转让、月月付息产品等“新玩法”也已推出。

2021年大额存单利率明显降低

“我们银行目前在售的大额存单品种比较丰富，期限为1个月、3个月、6个月、1年、2年和3年的产品，存款年利率为1.585%—3.987%，存款起点金额最低为20万元，额度都十分充足。”中国银行东风支行客户经理表示。

与中国银行一样，建设银行滇龙支行客户经理也透露，目前该银行产品线十分丰富，各种类产品都有，年利率期间为1.585%—3.987%之间。

记者注意到，与去年相比，2021年大额存单利率已明显降低，除了红塔银行和曲靖市商业银行个别大额存单年利率超过4%外，其他银行几乎没有推出年利率超过4%的大额存单。即便部分银行推出的存款金额为100万元、500万元和800万元的大额存单产品，其存款年利率也仅为3.987%。在大额存单产品线上，国有商业银行的产品线相对比较完善，年利率也基本保持一致，大多都在1.585%—3.987%之间。股份制商业银行的产品线则相对比较少，存款期限一般为1年期以上产品，3年期的产品最多，年利率为1.67%—3.9%之间。在城市商业银行，富滇银行已不再推出大额存单产品，红塔银行和曲靖市商业银行的大额存单年利率为2.1%—4.95%。

“我们银行的大额存单最短的存款期限是3个月，最长期限是3年，年利率为1.67%—3.9%，额度十分充足。”招商银行人民中路支行客户经理说。

与招商银行相比，兴业银行的产品线则较少。兴业银行昆明分行营业部客户经理表示，该行大额存款仅有两种产品，起存金额为20万元的1年期和3年期，年利率为2.21%—3.9%。

在大额存单的购买上，市民可自行在手机银行或手机App上购买，也可以到银行网点柜台购买。不过，交通银行和平安银行都出现了网上购买大额存单的利率，低于在银行网点柜台购买利率的情况。此外，在部分银行网点购买大额存单，还可以获得米面粮油等额外赠品。

多家银行已开通线上转让功能

记者在走访中还发现，随着“靠档计息”存款产品叫停，各家银行纷纷推出大额存单“线上转让”“月月付息”等新玩法。

大额存单“线上转让”，是指若是市民需要取出未到期的大额存单产品，那么，可以通过线上转让的方式，将剩余期间的高收益机会转让给其他人。这样一来，自己可以获得持有期间的高收益，受转让人则可以获得剩余期间的高收益。但转让机会只有一次。

“通过线上转让的方式，您可以获得预期的收益，他人也可以获得较好的收益，一举两得。”兴业银行昆明分行营业部客户经理解释说。

在记者走访到的10家股份制商业银行中，招商银行、民生银行、平安银行和中信银行都开通了大额存单线上转让功能，各家银行手机银行中都有相应服务板块。

记者注意到，在民生银行和平安银行的大额存单转让之中，转让人一般会让利一部分利息给受让人。如平安银行2年期年利率为3.192%的产品，在转让后实际折算年利率高达3.280%。

为了弥补靠档计息产品的空缺，银行还推出了大额存单月月付息产品。也就是说，银行将利息分摊在每个月，市民在每个月都可获得利息。

值得注意的是，若是市民选择按月付息的话，大额存单的利率也略有差异。以兴业银行昆明分行营业部的大额存单为例，该行起点金额为20万元，存单期限为3年的大额存单，若是到期支取的话，年利率为3.9%；若是按月付息的话，到期年利率为3.85%。

“大额存单月月付息产品，如果市民要提前支取，则只能按活期利息来计息，前期多获得的利息将从本金中扣除。”兴业银行昆明分行营业部客户经理解释说，由于能够提前获得利息，该产品受到市民青睐，目前额度比较紧张。

在大额存单的购买上，市民应该注意哪些问题呢？业内人士表示，大多数银行的大额存单具备转让和质押的功能。市民可以运用好这两项功能，通过转让确保提前支取之前的收益；如果是使用周期较短的资金，可向银行质押大额存单获得周转资金，避免提前支取大额存单导致的收益受损。