确实有一些老人很迷惑，自己从2000年开始缴纳养老保险，20年后办理退休，养老金只领取每月1000元。有的人觉得辛苦20年才拿到1000元养老金不值得。这究竟是什么原因呢？

养老金是怎么算出来的？

在我国，按照《社会保险法》的规定，灵活就业人员可以自由选择是否参加基本养老保险，相应的待遇跟职工养老保险是一样的计算公式。灵活就业人员的养老保险缴费基数可以自由选择，多数人为了省钱选择60%的最低基数。

退休时，人们领取的养老金待遇叫做基本养老金。基本养老金又包括基础养老金和个人账户养老金两部分。这两部分待遇计算公式是全国统一的。

（一）基础养老金等于退休时上年度当地的社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

20年都是按照60%基数缴费，平均缴费指数缴费是0.6。这样，基本养老金可以领取16%的退休上年度社会平均工资。全国各个地方社会平均工资并不一样，有些地区高达七八千元，有的地区只有5000元。如果按照5000元计算，基础养老金可以每月领取800元。

（二）个人账户养老金＝退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

60岁退休的计发月数是139个月，50岁是195个月，55岁是170个月。

如果退休个人账户只有3.4万元，55岁退休每月领取个人账户养老金200元。

两部分养老金一加，恰好1000元。

参加养老保险很划算

很多人觉得努力20年，只领取1000元养老金不值得。但实际上，我们看看投入产出真的很划算。

20年前社会平均工资只有现在的1/5~1/8，比如说青岛市2000年的社平工资只有839元，而2018年的社会平均工资就达到了5776元，预计2020年会突破6500元。

社会保险缴费基数是跟上一年社平工资挂钩，现在一年缴纳七八千元，过去一年只需要缴纳一千多元，累计投入本金不会超过10万元。但是现在每月能领取1.2万元的养老金待遇，这也是相当不错的投资回报了。要不自己存钱看看？

退休后的养老金是年年增长的，2020年养老金平均水平再次增长5%。但是，对于养老金水平较低的人，增加的比例可不是5%的。由于2018年和2019年养老金增加比例都是5%，大家的调整方案都没有多大变化，以2019年山东省养老金调整方案为例算一下。

养老金调整实施增加定额调整50元，缴费年限调整32.5元，按养老金比例调整17元，合计增加99.5元。也就是说养老金第2年就会变到1099.5元。如果连续调整20年，养老金能够轻松突破4000元。

养老保障本身就是为了让我们养老所有，都一直供养到我们退休的一份保障。所以，我们必须要考虑到长寿风险。如果考虑到意外，钱攥自己手里一样也是没用的。